Оформление займа под материнский капитал: отличия займа от кредита

Помощь государства, оказываемая многодетным родителям, имеющим двух детей или более, направлена на создание улучшенных жизненных условий. С этой целью молодым семьям предоставляется льгота – займ под материнский капитал.

Общие положения

Знание принципов использования выделяемых субсидий в значительной мере облегчает алгоритм оформления займа или кредита под залог материнского капитала.

Вот главные сведения, с которыми необходимо ознакомиться лицам, желающим использовать сертификат на МК для оформления займа:

1. Выделение МК предусматривается для многодетных семей с двумя детьми при условии, что второй ребёнок родился не раньше 2008 г.
2. Право на МК также предоставляется матерям, у которых, кроме своих детей, есть усыновлённые, и отцам, являющимся единственным родителем.
3. Выделяемая материальная помощь имеет определённое целевое назначение. Её использование предполагает в первую очередь улучшение жилищных условий, расходы на получение образования или лечение.
4. На начальном этапе сумма материнского капитала составляла 250 000 рублей. С 2018 года она превышает сумму в 450 000. Проведение последующей индексации запланировано на 2020 год.

Деньги под залог материнского капитала никогда не выдаются наличными деньгами. Пенсионный фонд РФ направляет их непосредственно в финансовое учреждение, предоставляющее займы и кредиты под МК. Оформить данную процедуру можно в банках или кредитных потребительских кооператива (КПК), которые переводят денежные средства на счёт продавца.

Попытки провести операции обманным путём с целью обналичивания МК оканчиваются серьёзными проблемами с законом.

Можно ли взять кредит под материнский капитал

Закон РФ об использовании МК позволяет распорядиться денежными средствами таким образом. При этом обговаривается соблюдение основных требований.

Выше упоминалось, что использование выделяемых бюджетом средств, оформляемых в качестве займа, кредита или ссуды, предполагает соблюдение целевого назначения. А именно:

• приобретение дома (исключается приобретение дачи);
• покупка квартиры;
• реконструкция имеющегося жилья;
• погашение ипотечного долга, а также процентов за него.

Выделяемые бюджетом средства, представляющие собой целевой займ, не предназначены для проведения текущего ремонта имеющегося жилья, включающего замену сантехники, окон или дверей.

Наличие сертификата на МК позволяет в значительной мере ускорить оформление договора о кредите под его залог. Однако данный документ учитывается не в качестве залога, а как изначальный взнос.

В подобной ситуации предполагаемая стоимость приобретаемого жилья не должна превышать размер маткапитала. Допускается возможность восполнения суммы, требуемой для покупки жилого объекта, наличными средствами.

Что выбрать – кредит или займ

Не следует путать эти два понятия, хотя разница между ними небольшая: оба варианта заключаются в получении денежных средств, предусматривающих обязательное возмещение долга.

И всё же разница имеется. Она заключается в следующих нюансах:

• договор о займе предполагает регулирование отношений между сторонами только с привлечением Гражданского законодательства;
• при оформлении кредитного договора учитываются ещё и дополнительные банковские требования;
• кредитный договор считается действующим непосредственно после его подписания, тогда как заёмный начинает действовать только после поступления в финансовую структуру денег;
• займ не облагается процентным обременением в отличие от кредита.

Существенным отличием между двумя формами являются последствия нарушения договора. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении договора по займу пострадавшая сторона может настаивать на досрочном погашении оставшейся суммы, включая проценты.

Если просрочен договор по кредиту, виновной стороне начисляется штраф, пеня, а срок погашения долга остаётся прежним.

Особенности оформления

Возможность оформления займа под МК начиная с 2015 г. допускается исключительно с финансовыми структурами, предусмотренными законом РФ.

Данное решение вызвано многочисленными нарушениями и махинациями, обнаруженными в деятельности микрофинансовых организаций. Поэтому ПФР перестал доверять им денежные средства.

Следующее требование – заёмщик обязуется, погасив всю сумму, оформить приобретённое жильё на членов семьи – всех детей и мужа. Об этом составляется соответствующее нотариально заверенное обязательство.

Кроме этого, приобретаемое жильё записывается на заёмщика с определением залога, каковым является покупаемый жилищный объект. Снимается данное обременение после окончательного погашения долга организации, выдавшей кредит.

Участники сделки

В совершаемую процедуру вовлекаются четыре стороны:

• покупатель – он же заёмщик;
• продавец;
• заимодавец (финансовый объект);
• ПФР – Пенсионный фонд России.

По существу ПРФ не является стороной договора, однако ему отведена главная роль в совершении займа под МК. Помимо этого, от Пенсионного фонда зависит время, отведённое на оформление сделки.

Оно составляет не больше 40 дней. В течение этого периода проверяется допустимость заключения договора согласно требованиям закона о маткапитале – статья 10, №256-ФЗ и производится перечисление бюджетных денежных средств.

Заёмщику предоставляется информация о положительном или отрицательном решении по поводу выдачи займа.

Полноправным собственником приобретаемого жилья покупатель признается по окончании выплат, предусмотренных договором.

Организации, оформляющие заём

Согласно Правилам распоряжения материнским капиталом, финансовую операцию могут производить:

• в Сбербанке, признанном официально кредитной организацией на основании ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
• в КПК (кредитный потребительский коопрератив), срок действия которых составляет не менее 3 лет (основание – ФЗ «О кредитной кооперации»).

Микрофинансовые организации, обладающие до 2015 г. правом оформления займов под МК, в настоящее время исключены из этого списка. Поводом к данному решению пПравительства послужили многочисленные махинации по незаконному обналичиванию маткапитала.

Банковские кредиты

В Сбербанке можно взять долгосрочный кредит, а также получить краткосрочный займ. Они выдаются при условии оформления приобретаемого жилья в качестве залога, предусматривающего обеспечение его ипотекой. К самому заёмщику предъявляются требования, аналогичные оформлению ипотечного кредита.

Банк в основном предоставляет кредиты сроком до года. Займ под МК предполагает длительность выплат до 5 лет.

Недостатком займа в банке является высокий процент первого взноса, который равен 16-18 % от стоимости покупаемого объекта.

Оформление займа в КПК

Плюсы оформления кредита под МК в кредитном потребительском кооперативе:

• сравнительная простота требований к заёмщику;
• короткие сроки рассмотрения заявления;
• возможность совершить сделку до исполнения ребёнку трёх лет;
• без подтверждения доходов;
• возраст и стаж заёмщика не учитываются.

Однако налицо имеющиеся весомые минусы. Среди таковых: процент значительно выше, чем в банках. И, что главное, – высокие риски финансовой политики и низкая надёжность.

При необходимости срочно заключить договор по займу под МК необходимо обдуманно подойти к решению данной проблемы, взвесить все за и против. Это поможет выбрать оптимальный вариант оформления срочного займа.

Условия

Главное из предъявляемых заёмщику условий – выполнение требований относительно использования материнского капитала на приобретение жилья. Помимо этого:

• при расширении площади жилья или строительстве дома субсидии под материнский капитал становятся возможными после исполнения младшему ребёнку 3 лет;

• сертификатом на МК можно оплатить не только взятую сумму, но и проценты;
• из выделенных средств при желании можно использовать только часть, тогда как оставшаяся доля со временем повышается за счёт ежегодной индексации;
• начисление штрафов и пени при появившейся задолженности заёмщик выплачивает из собственных средств;
• особенности использования целевого займа, предусматривающего реконструкцию собственного дома, предусматривают не его ремонт, а увеличение жилплощади.

Кроме перечисленных условий, заёмщику предъявляется ряд других установлений, которые он должен выполнить:

1. Предварительно найти недвижимость, техническое и санитарное состояние которой отвечало бы нормам, предъявляемым к жилью, где дети смогут жить в любое время года – исправное отопление, канализация, водопровод, газ, электроснабжение.
2. Ознакомиться с информацией о выбранном финансовом учреждении, оформляющем кредит.
3. Подготовить необходимые документы и предоставить их в соответствующие инстанции.
4. Участвовать в заключении договора купли-продажи, предусматривающем участие трёх сторон – продавца, покупателя и представителя финансового учреждения.

Данный договор содержит следующие сведения:

• одно лицо приобретает, а второе лицо продаёт (отчуждает) принадлежащую ему недвижимость по указанной в финансовом документе стоимости;
• в счёт оплаты приобретаемого жилья покупатель переводит продавцу полученный под МК займ, предоставленный банком или кредитным потребительским кооперативом.

На основании оформленной сделки, заверенной нотариусом, займ погашается Пенсионным фондом на основании написанного заёмщиком заявления «О распоряжении средствами материнского капитала».

Написать заявление необходимо как можно раньше. Это позволит существенно сократить сумму выплаты процентов.

Ограничения

Оформление займа под материнский капитал предполагает выполнение ряда требований Пенсионного фонда, с которыми заёмщик должен ознакомиться предварительно. Среди них:

1. После погашения займа имущественные части каждого члена семьи составляют равные доли.
2. Допускается погашение кредита до получения Сертификата с последующим погашением долга из займа, оформленного под МК.
3. Сертификат выдаётся матери, однако оформить финансовый договор по целевому займу может отец или усыновитель.

При целевом использовании материнского капитала предпочтительнее взять ипотечный кредит.

Необходимые документы

Будущий клиент обязан предоставить в финансовое учреждение следующие сведения:

1. Заявление.
2. Справку о доходах.
3. Сертификат на право получения материнского капитала.
4. Справка из ПФР об имеющихся денежных средствах – МСК, которая действительна только 30 дней.
5. Паспорт матери, оформляющей кредит, или её супруга, выступающего в роли созаёмщика.
6. Заём выдаётся лицам, достигшим совершеннолетия и старше, при условии дееспособности и трудоспособности.
7. Сведения о постоянной прописке.
8. Брачное свидетельство (или документ, подтверждающий расторжение брака).
9. Документы о рождении всех детей.
10. Документ, подтверждающий проживание лиц, прописанных на приобретаемой жилплощади. Справка действительна 1 месяц.
11. Сведения о кредитной истории.

Обращаясь в Пенсионный фонд с заявлением о выдаче распоряжения на оформление займа, необходимо предъявить:

• страховое свидетельство;
• копию договора, подтверждающего оформление займа;
• копию ипотечного договора.

Оформление займа под материнский капитал сопряжено с определёнными хлопотами. Но благодаря затраченным усилиям, молодые семьи получают возможность приобрести собственное жильё.

Использовать материнский капитал каждая семья может по-своему. Решающую роль в этом серьёзном процессе имеет умение осознанно оценить приоритетность вариантов выбора, со всей ответственностью подойти к решению проблемы: что важнее – приобретение качественного жилья, лечение детей или их учёба. Выбор – за родителями.