Многие приравнивают получение наследства к выигрышу в лотерее, благодаря которому они смогут обогатиться. Однако в век распространённого кредитования часто встречаются ситуации, когда обнаруживается, что у умершего кроме недвижимости и других ценностей ещё имеется непогашенная задолженность. Далее подробно рассмотрим, кто платит кредит после смерти заёмщика.
Правила унаследования кредитного долга
В Гражданском Кодексе РФ в статье 105 прописано, что если заёмщик кредита умирает, то его оставшаяся задолженность возлагается по наследству ближайшим родственникам или тому, кто указан в завещании.
В законе также отдельно отмечено, что наследник выплачивает кредит в случае смерти заёмщика только в пределах стоимости унаследованного им имущества.
Вступление в наследство возможно только двумя способами:
- В соответствии с очерёдностью наследования.
- По составленному завещанию. В нём может быть указан один или несколько человек.
Если в завещание включено лицо, которому ещё не исполнилось 18 лет, то этот факт не освобождает его от расплаты по долгам усопшего. Но так как в силу своего возраста у него ещё нет прав самостоятельно что-то предпринимать, то законодательство призывает к этой ответственности его законного представителя.
Также довольно часто встречается ситуация, когда у скончавшегося человека есть несколько наследников. Причём и доли наследства у них могут быть неодинаковые, поэтому платить каждый будет в размере, равном унаследованной сумме.
Если в течение определённого периода наследник сам не обратится в банк, то тот может начать самостоятельные поиски. Взыскать кредитную задолженность кредитор может только в течение первых трёх лет с даты гибели заёмщика.
Обязан ли наследник оплачивать пени и штрафы
Далеко не каждый наследник после гибели близкого родственника вспомнит сразу о его ещё действующем кредите и обратится в банк за консультацией, поэтому и происходит начисление пени из-за невыплаченного вовремя платежа. В таком случае банк действует полностью правомерно.
По закону с момента ухода из жизни заёмщика должником банка становится его наследник. Но в большинстве случаев начисленные штрафы и пеню можно опровергнуть или аннулировать в суде.
Если заёмщик до смерти всегда вносил кредитные платежи вовремя, то скорее всего суд использует этот момент не в пользу банка и признает гибель уважительной причиной, из-за которой не было произведено погашения долга.
В случае принятия в наследство кредитной задолженности наследнику необходимо предпринять следующие действия:
- Оформить свидетельство о смерти родственника.
- Известить кредитора об уходе из жизни их клиента и подтвердить это документально.
- У нотариуса составить и заверить заявление, подтверждающее факт принятия наследства.
- По истечении 6 месяцев с даты гибели родственника в официальном порядке вступить в права наследства.
- Переоформить все документы в банке, чтобы уже по новому договору начать погашать долг.
Граждане, которые не хотят принимать наследство, должны зафиксировать это у нотариуса и при необходимости передать ксерокопию бумаги кредитору.
Когда кредит застрахован
Сейчас практически все банковские учреждения в процессе выдачи кредита настоятельно рекомендуют потенциальным заёмщикам страховать свою жизнь и здоровье. Так они пытаются снизить свои риски по невозврату долгов и поэтому в качестве стимула предлагают более выгодную процентную ставку.
Однако даже если кредит застрахован, то это не даёт 100% гарантии того, что страховая компания возьмёт оплату долга на себя. Есть целый перечень причин, при возникновении которых страховщик может отказаться от предоставления страхового возмещения, даже если заёмщик подписывал страховой договор. Например, кредитный долг не будет выплачен, если человек погиб при следующих обстоятельствах:
- Во время нахождения в тюрьме.
- При участии в военных действиях.
- От облучения организма радиацией.
- Совершение самоубийства.
- От хронического заболевания, которое было скрыто при заключении страхового договора и т. д.
То есть если причина, являющаяся следствием наступившей гибели, не попадает под страховое событие, то страховщик будет всеми способами пытаться избежать погашения оставшегося долга по кредиту.
Во всех остальных случаях, если заёмщик при кредитовании дал согласие на страховку своей жизни и здоровья и во время действия кредитного договора умер, то страховщик обязан произвести страховое возмещение и закрыть кредитный долг. Несмотря на то что страховые учреждения всеми доступными средствами стараются уменьшить свои затраты, отказать в выплате задолженности не имеют права – если факт гибели зафиксирован, а причина, по которой она наступила, входит в число подлежащих страхованию.
Как правило, банки сотрудничают с известными и авторитетными страховщиками, которые не склонны к хитрости, злоупотреблению страховкой и смертью клиента, и по всем правилам выполняют свои обязанности.
Если кредитная задолженность по ипотеке
В законодательстве про долги по ипотечным кредитам, если основной заёмщик уходит из жизни, включён целый раздел. В соответствии с Федеральным Законом «Об ипотеке» №102 всем кредиторам предоставляется полное право изымать ипотечную недвижимость у наследников, даже если кроме неё у них не будет другого жилья.
В такой ситуации единственный выход из положения – договориться с банковским учреждением и продолжать погашать ежемесячно долг по ранее заключённому ипотечному договору заёмщиком, который скончался.
Следует отдельно отметить, что в законодательстве, как правило, указаны общие моменты наследования действующей ипотеки. Поэтому каждый отдельный случай может иметь свои особенности. Прежде чем самостоятельно бросаться на решение такого спора, рекомендуется посетить компетентного в подобных вопросах юриста. Он поспособствует не только правильному оформлению всех документов, но и уменьшит размер долга.
Как уменьшить размер выплат
Если человек всё-таки решил принять положенное или завещанное ему наследство, то ему придётся и взять на себя кредитные обязательства умершего. Так как официальное вступление в наследство возможно только по прошествии 6 месяцев с даты кончины родственника, то получается, что начать вносить платежи раньше этого периода наследник официально не сможет.
Однако банковские учреждения этот момент практически всегда упускают и автоматически продолжают из месяца в месяц начислять пеню и штрафы. Для уменьшения суммы неустойки наследникам умершего заёмщика нужно обращаться в судебный орган.
Кроме этого, ещё можно сократить расходы следующим образом:
- Добиться изменений условий договора кредитования (уменьшить ежемесячный платёж и тем самым увеличить период выплаты).
- Воспользоваться налоговым вычетом, особенно если по наследству человеку переходит недвижимое имущество.
Как избежать ответственности
Чтобы не становиться должником по непогашенной ссуде умершего родственника, необходимо написать отказ от наследства. Причём успеть это сделать нужно в первые 6 месяцев после того, как заёмщик ушёл из жизни.
Важный момент здесь состоит в том, что наследнику необходимо отречься от абсолютно всего, что прописано в завещании или положено по закону. Например, если человеку завещан участок и два автомобиля, то отторгнуть только что-то одно во избежание уплаты по кредитным обязательствам умершего нельзя. Если уже не принимать, то всё имущество.
Задокументировав отказ от наследства, обратной дороги уже не будет. А если наследник ещё не достиг 18 лет, то для того, чтобы отказаться от унаследованного, необходимо сначала получить официальное разрешение от попечительских органов.
Иногда банковские учреждения списывают безнадёжные долги за счёт собственной прибыли. Это случается только при условии, что величина остатка по кредиту небольшая (такое часто встречается с потребительскими займами) и никак не относится к автокредиту или ипотеке.
Кредиторам в таких случаях намного проще списать долг, ссылаясь на уважительную причину, нежели расходовать своё время, денежные средства и силы на розыск всех лиц, которые попадают в категорию наследников и поручителей.
Ещё одна реальная причина, по которой наследнику не нужно беспокоиться о погашении долга умершего родственника, – банк все 6 месяцев после смерти заёмщика не предпринял никаких попыток связи.
Информация для созаёмщиков
На созаёмщика ложится солидарная ответственность по уплате кредитного долга. То есть в случае смерти основного заёмщика вносить ежемесячные платежи должен будет он. Чаще всего по ипотеке и автокредитам в автоматическом порядке в ряды созаёмщиков записывают супруга/супругу человека, подписывающего кредитный договор.
Так как при расчёте кредита учитывается суммарный доход заёмщика и всех привлечённых созаёмщиков, то часто граждане стараются привлечь как можно больше людей для этой цели (2–3 человека). Причём в договоре ответственного каждого указывают по отдельности. Страховой договор по таким кредитам составляется с учётом заработка каждого созаёмщика. В таком случае доля ушедшего из жизни выплачивается страховой компанией, а привлечённые лица самостоятельно погашают свои части кредитной задолженности.
Не во всех случаях наследники после ухода из жизни близкого родственника получают материальную выгоду. Поэтому, несмотря на множество спорных моментов, при получении ссуды в банке, особенно если она долгосрочная, выгоднее для себя и своих близких оформлять страховку.
