В прямом смысле этого слова, рассрочка – это возможность приобретения товара путем внесения периодических выплат до полного погашения задолженности, причём без дополнительных процентов. Типичный пример рассрочки – покупаем телевизор за 20 тысяч рублей и вносим его стоимость десятком платежей по 2000 рублей. И всё, никаких переплат и лишних комиссий. Другое дело, что рядовой потребитель не может отличить рассрочку от обычного кредита.
Чем рассрочка отличается от кредита
Дадим чёткое определение: рассрочка в современном мире – это кредит, выдаваемый банком путём подписания кредитного договора в торговой точке. Суть её заключается в том, что переплата по этому кредиту компенсируется магазином. Если заглянуть в договор, там обнаружатся две графы – основной долг и проценты. И этот основной долг будет меньше, чем стоимость приобретённого товара.
Рассрочка без процентов – это возможность совершить покупку без переплаты. Но нужно помнить, что эта переплата уже включена в стоимость товара. Получается, что переплачивают и те, кто приобретает этот же товар за полную стоимость, без рассрочки платежа. Когда вы совершаете покупку в рассрочку, банк перечисляет магазину стоимость купленного товара за минусом начисленных по кредитному договору процентов.
Основное отличие рассрочки от кредита заключается в том, что вы оплачиваете стоимость покупки равными платежами в течение определённого договором срока. Никаких переплат у вас нет (хотя это только кажущееся ощущение – маркетинговый ход). Традиционный кредит позволяет приобретать товары, в которых не вложена какая-либо наценка. Здесь часто предусматривается первоначальный взнос, есть небольшая переплата, но договор тот же самый.
Рассрочка или кредит – что лучше
Лучше и выгоднее приобретать товары за наличный расчёт или пользоваться картами рассрочки. В этом случае переплата отсутствует. Беспроцентная рассрочка в магазине хороша тем, что позволяет приобрести актуальные и акционные товары без лишних переплат (как мы уже знаем, она всё-таки есть, но мы расскажем, как можно сэкономить на процентах). Она действует только в рамках акций от торговых сетей на ограниченные товарные группы.
Аналогичные акции запускаются и банками – они позволяют приобретать любые товары в тех или иных магазинах на условиях отсутствия переплаты.
Традиционный кредит лучше тем, что можно сделать большой первоначальный взнос, тем самым уменьшая переплату по основному долгу. Например, вы покупаете двухкамерный двухкомпрессорный холодильник за 50 тысяч рублей и вносите 30 тысяч наличными. В кредит оформляется только остаток, поэтому переплата будет минимальной.
Плюсы рассрочки:
- Отсутствие переплат, так как магазин делает скидку на размер процентов (может добавляться в стоимость товара. Иногда скидку делает и сам банк, которому важен денежный оборот).
- Возможность выбора срока кредитования, хотя чаще всего он фиксированный.
- Отсутствие первоначального взноса.
Минусы:
- Предоставляется на ограниченное число товаров.
- Действует не во всех магазинах.
- Может содержать скрытую переплату.
- Сотрудники банков, сидящие в магазинах, часто пытаются «впарить» клиентам дополнительные страховки и услуги, которые делают кредитный продукт более дорогим.
Также нельзя забывать об SMS-информировании – оно добавляет 30-40 руб/мес (можно отключить, позвонив на горячую линию банка).
Оформление рассрочек осуществляется через банк. Оформить её через магазины и торговые сети почти невозможно. И их можно понять – у банка есть механизмы влияния на недобросовестных заёмщиков, а у магазинов их нет. К тому же кредитный договор можно подписать только с кредитной организацией. Магазинов, которые дают реальные рассрочки «от себя», у нас почти не осталось.
Сэкономить на рассрочке мы действительно можем. Дело не в отсутствии переплат (опустим наценки магазинов и прочие манёвры), а том, что у нас есть возможность уменьшить переплату по процентам. Мы уже говорили, что проценты и основной долг в кредитном договоре разделены. И если закрыть договор досрочно, банку придётся сделать перерасчёт. Алгоритм таков:
- Готовим договор и звоним в банк.
- Сообщаем консультанту о том, что хотим закрыть договор досрочно.
- Просим сообщить сумму для досрочного погашения.
Эта сумма будет меньше, чем если бы мы купили этот товар за наличный расчёт – вот ваша экономия.
Как получить рассрочку
Мы рассмотрим не один, а целых три способа оформления рассрочки. Первый способ – в магазине, путём приобретения товара. Второй – с помощью специализированных банковских карт. Третий – с помощью традиционных кредитных карт.
Товарные рассрочки в магазинах
Разница между кредитом и рассрочкой минимальная – в обоих случаях оформляется стандартный кредитный договор. Для него нужны документы – паспорт (обязательно), ИНН и СНИЛС (дополнительно, на выбор заёмщика). Справки о доходах в магазинах почти никогда не требуются. Вот что нужно для того, чтобы оформить рассрочку:
- Обращаемся в нужную торговую сеть и подбираем товар.
- Уточняем условия его приобретения без переплат.
- Обращаемся к кредитному специалисту (в крупных магазинах их много – как минимум по 3-4 банка работают) по вопросу подачи заявки.
- Дожидаемся рассмотрения заявки.
При получении положительного ответа подписываем договор, получаем на руки график платежей, параллельно отказываемся от навязываемых услуг (согласно ФЗ №2300-1 ГК РФ и ст. 16 Закона о правах потребителей, навязывание одних услуг при получении других запрещено). Далее забираем товар и не забываем вносить платежи.
В некоторых магазинах есть программы по предоставлению беспроцентных кредитов для юридических лиц. Как действует та или иная программа, какая рассрочка предоставляется для корпоративных клиентов – уточняйте в выбранных торговых сетях.
Карты беспроцентной рассрочки
Откладывая деньги на новый телефон или планшет, не следует забывать о существовании специальных банковских карт. Они предоставляют беспроцентные кредиты на приобретение товаров в партнёрских торговых сетях. В российских банках можно взять следующие карты:
- Карта рассрочки «Home Credit» – работает как в партнёрских магазинах, так и в любых других. Беспроцентный период действует до 12 месяцев (1 месяц при оформлении покупок вне партнёрских сетей). Лимит – до 300 тыс. рублей.
- «#ВМЕСТОДЕНЕГ» от Альфа-Банка – беспроцентный период до 24 месяцев, лимит – до 100 тыс. рублей, можно расплачиваться в любых магазинах с отсрочкой платежа на 1 месяц.
- «Совесть» от КИВИ Банка – работает только в партнёрских сетях, беспроцентный период – до 12 месяцев, лимит – до 350 тыс. рублей.
- «Халва» от Совкомбанка – одно из самых выгодных предложений. Беспроцентный период работает до 12 месяцев, но только в партнёрских сетях. В остальных магазинах можно расплачиваться своими средствами и получать кешбэк. В списке партнёров более 112 тыс. магазинов.
Рассрочка даётся на срок от 1 до 24 месяцев, в зависимости от условий, действующих в партнёрских магазинах. Оплатить долг нужно именно в этот срок, чтобы избежать начисления процентов (при погашении в срок реальная переплата равна нулю, без всяких подвохов). Если не успеть, задолженность обслуживается по определённой банком процентной ставке.
Для контроля карт предусмотрены удобные мобильные приложения. Здесь отображаются доступные лимиты, суммы к погашению и другая сервисная информация. Также здесь можно внести платёж с другой банковской карты. Минус всех этих карт заключается в том, что средняя продолжительность рассрочки колеблется в пределах 3-6 месяцев.
Классические кредитные карты
Существуют кредитные карты с большими беспроцентными периодами. И их можно использовать в качестве карт рассрочки. Типичный тому пример – карточка «Элемент 120» от Почта Банка. Погашение задолженности в срок до четырёх месяцев приводит к отсутствию переплат. Правда, нужно платить за годовое обслуживание. Но есть и плюс – льготный период действует во всех магазинах, без их подразделения на партнёрские и какие-либо другие. На снятие наличных он не распространяется.
Неплохую рассрочку даёт Альфа-Банк с карточкой «100 дней без процентов». Она работает как на покупке товаров, так и на снятие денег в банкоматах. Беспроцентная карта на 120 дней имеется у Уральского Банка Реконструкции и Развития, льготный период распространяется на любые операции. А в банке Авангард можно получить карту с льготным периодом на 200 дней.
Помните, что без ограничения по возрасту не выдаются ни карты, ни рассрочки. Это не касается Альфа-Банка (и некоторых других российских банковских организаций), который рассматривает каждого заёмщика индивидуально.
Как погашаются рассрочки
Если это беспроцентный кредит, взятый в магазине, о способах погашения следует проконсультироваться у специалистов – они обязаны рассказать про условия рассрочки. Чаще всего задолженность погашается путём перечисления денег по реквизитам кредитного счёта любым удобным способом – через почту, банковские отделения или онлайн-банкинги. В некоторых банках предусмотрены удобные номера договоров для более быстрого погашения, в том числе через платёжные терминалы.
Платежи за кредиты принимаются во многих салонах связи и магазинах, работающих с системой «Золотая корона». Задолженность по картам рассрочки гасится через мобильное приложение или через отделения/банкоматы банков-эмитентов. Также предусмотрено зачисление по реквизитам.
