Как досрочно погасить кредит в Сбербанке

Оформляя любой кредит в Сбербанке или другом банковском учреждении, на заёмщика ложатся финансовые обязательства по возврату полученной суммы с процентами за дни её использования. Но бывают ситуации, когда заёмщик хочет погасить весь долг преждевременно. Это может быть даже выгоднее из-за того, что придётся оплатить проценты только за фактическое время использования кредита. Это уменьшит общий размер переплаты. Далее подробнее рассмотрим, как проводится досрочное погашение кредита в Сбербанке.

Можно ли досрочно закрыть кредит в Сбербанке

На основе федерального закона РФ №14 преждевременно внести средства в счёт погашения кредитного долга может любой заёмщик. Распространяется он на все действующие на территории России банковские учреждения и даже МФО. Причём разрешается возвращать как всю сумму задолженности, так и её часть. Единственное обязательное условие для заёмщиков – нужно не меньше чем за 30 дней до следующего погашения поставить кредитора о своём намерении в известность. Однако Сбербанк это условие отменил, и теперь досрочное погашение можно сделать без предварительного уведомления банка.

Чтобы определить, насколько целесообразно закрывать кредит раньше срока, нужно учесть вид платежей:

1. Аннуитетные – весь срок кредитования размер ежемесячной оплаты не меняется. Однако нужно брать во внимание тот факт, что первые месяцы вносимые заёмщиками платежи используются для погашения начисленных процентов, а последние – закрывается основное тело ссуды. Поэтому для получения выгоды (уменьшения размера переплаты) рекомендуется производить досрочное погашение в первом периоде кредитования.
2. Дифференцированные – ежемесячные платежи с каждым разом становятся меньше, так как начисление процентов в этом случае производится именно на остаток задолженности. Следовательно, чем быстрее и раньше станет возможно полностью или частично совершить погашение, тем меньше придётся переплатить процентов.

Возможность частичного досрочного погашения

Частичная выплата долга в Сбербанке во многом идентична полной. Отличие лишь заключается в том, что у заёмщика после внесения преждевременного платежа останется долговое обязательство перед кредитором. Поэтому остаток задолженности уменьшится, но каждый месяц определённое время погашать долг ещё нужно будет, только уже в соответствии с новым графиком платежей.

Для клиента, желающего уменьшить на определённую сумму долг, Сбербанк предлагает два варианта:

1. Уменьшить ежемесячный платёж, но срок кредитования оставить прежним. Для расчёта применяется следующая формула: НП = С1 разделить на С2 и умножить на ТП, где НП – размер нового ежемесячного платежа, С1 – основной долг до погашения, С2 – основной долг после погашения, ТП — размер текущего ежемесячного платежа.
2. Уменьшить период кредитования, сохранив при этом сумму ежемесячного платежа. В этом варианте заёмщику каждый месяц нужно будет вносить такую же сумму, как и раньше, но уже меньшее количество месяцев или лет.

Оба варианта применяются ко всем видам кредитов и помогают заёмщику сэкономить средства.

Минимальная сумма

Сбербанк не устанавливает минимального размера платежа на случай, если заёмщик решит досрочно выплатить задолженность. Даже если это 1 тыс. руб. или 100 тыс. руб. – он обязан засчитать эти деньги в счёт погашения. Однако заёмщику нужно просчитать, насколько выгодно частично производить оплату. Уменьшение долга на лишние 200 руб. не приведёт к экономии на начисляемых процентах, поэтому гораздо целесообразнее собрать большую сумму для получения очевидной выгоды.

Хорошо сэкономить на процентах получится в том случае, если досрочно погасить кредит в первой половине срока его действия, так как именно в начале кредитования заёмщику начисляется большая сумма процентов. Во второй половине уже непосредственно повышается основное тело долга. Если выплатить весь долг в первой половине не получилось, то гораздо выгоднее собрать сумму для полного закрытия кредита. Лучше уменьшить период кредитования при досрочном погашении, чем величину ежемесячного платежа.

Процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке

Сделать это можно двумя способами:

1. Прийти в отделение банка с заявлением и зарегистрировать его.
2. С помощью «Сбербанк-онлайн».

Если долг закрывается полностью, то необходимо в заявлении указать счёт списания и точную дату, а если частично, то размер будущего платежа и вариант перерасчёта графика кредитных платежей.

При подаче заявления также нужно попросить банковского работника сделать пересчёт процентов к уплате на дату, в которую он планирует закрывать долг, чтобы знать точную сумму к оплате. Как правило, предоставляется такая информация не позднее 5 рабочих дней с момента обращения.

Если на счёте будет лежать недостаточное количество денег, то банк спишет только сумму ежемесячного платежа. А так как некоторые заёмщики даже не знают, что нужно забирать справку, свидетельствующую о полном закрытии долга, то они могут жить дальше в полной неосведомлённости о наличии действующего кредита и думать, что всё давно погашено.

Дальше, когда подойдёт дата оплаты, указанная в заявлении, необходимо на ранее указанный счёт зачислить необходимую сумму. Если там будет хотя бы на 1 копейку меньше, то в досрочном погашении будет отказано.

В случае с полным досрочным погашением после списания средств настоятельно рекомендуется прийти в отделение Сбербанка, запросить у него справку об отсутствии задолженности и написать заявление для закрытия расчётного счёта. Только после этого можно считать, что все кредитные обязательства выполнены. Если на счёте будет числиться даже небольшой остаток, то кредит всё равно будет считаться действующим.

При частичном погашении долга также необходимо посетить банк, чтобы подписать дополнительное соглашение к кредитному договору и забрать новый график платежей.

Для заёмщиков, у которых нет свободного времени, Сбербанк предоставляет возможность практически все действия выполнить в режиме онлайн. Для этого необходимо:

1. Авторизоваться в  личном кабинете Сбербанка   по ссылке.
2. Из списка в меню зайти в раздел «Кредиты».
3. Нажать на вкладку «Досрочное погашение».
4. Выбрать один из двух вариантов: полное или частичное, нажав на соответствующие клавиши.
5. Указать дату списания платежа и рассчитать сумму онлайн.
6. К выбранному числу зачислить на счёт всю сумму.

Способы оплаты

Клиентам Сбербанка предоставляется широкий выбор способов для внесения кредитных платежей. Например, они могут:

• Совершить перевод денег на расчётный счёт.
• Обратиться в кассу Сбербанка.
• Пройти в любое другое банковское учреждение.
• Воспользоваться почтовым переводом.
• Пополнить банковскую карту, на которую ранее была зачислена ссуда.
• Использовать «Сбербанк-онлайн» или приложение «Мобильный банк».
• Воспользоваться терминалом или банкоматом.

Если у заёмщика оформлена действующая карточка Сбербанка, то он может использовать её не только для оплаты ежемесячных платежей, но и для досрочного погашения.

Может ли Сбербанк отказать в досрочной оплате

Взял заёмщик потребительский кредит или ипотеку на покупку жилья в Сбербанке, это не имеет значения, когда речь идёт о досрочном погашении задолженности. Ни один банк не вправе какими-либо действиями препятствовать этому, хотя кредитному учреждению досрочное погашение невыгодно, так как он потеряет часть прибыли из-за неначисленных процентов заёмщику.

Преждевременная оплата долга заёмщику не выгодна в том, что это отрицательно сказывается на его кредитной истории. Поэтому при следующем обращении за займом лояльных условий от банка уже не будет.

Запретить досрочное погашение банк может только при одном условии – если заёмщик хочет полностью закрыть долг в запретном периоде, который указан в договоре кредитования. Например, это могут быть первые 6 месяцев с момента получения заёмных денег. Кроме этого, если в документе прописан пункт о том, что заёмщик обязан уведомлять кредитора о намерении досрочно закрыть долг за 30 дней, 3 месяца или полгода, то раньше произвести платёж нельзя.

Возврат денег за страховку

Практически все банковские учреждения, в том числе и Сбербанк, принуждают клиентов, которые оформляют у них кредит, дополнительно заключать договор страхования. Эта мера используется ими в первую очередь для снижения собственных рисков. Самим заёмщикам это тоже выгодно, так как если они заболеют тяжёлой болезнью или потеряют трудоспособность, то страховая компания возьмёт уплату всего оставшегося долга на себя. Единственный минус – оплата дополнительных расходов. Весь период действия кредита с кредитных денег взимается оплата страховки.

Если заёмщик решает, что ему лучше погасить всю задолженность заранее, не дожидаясь срока окончания кредитного договора, то получается, что и пропадает необходимость в ранее оплаченной страховке. В законодательстве чётко указано, что эти деньги подлежат возврату. Но вернуть можно только ту сумму, которая была внесена за неиспользованный срок кредитования.

Для возврата процентов страховки заёмщику необходимо предпринять следующие действия:

1. Прийти в отделение банка, где происходило оформление кредита, или в офис самой страховой компании, и передать заявление с указанием своих намерений о возврате страховых платежей. Его образец можно взять у сотрудника в отделении.
2. Приложить к заявлению требуемые документы (обычно это ксерокопия гражданского паспорта, договора о кредитовании и бумага, в которой указано, что заёмщик погасил перед банком всю задолженность).
3. Ожидать, пока заявление и документы будут на рассмотрении.
4. В случае положительного решения остаётся ожидать поступления суммы на расчётный счёт, указанный в заявлении.

Прежде чем подавать заявление на возврат неиспользованной части страховки, рекомендуется сначала подробно прочитать ранее заключённый договор со страховым учреждением. В нём всегда обязательно прописывается, на каких условиях может происходить его расторжение и возврат излишне уплаченных платежей.

Отдельно указывается, что страховая компания обязана выплатить клиенту неиспользованную часть уплаченных им средств при досрочном погашении кредита. Если этого пункта в документе нет, то добиться возврата заёмщик не сможет.

Процесс полного или частичного погашения кредита в Сбербанке не занимает у заёмщиков много времени. Даже невзирая на то, что банку невыгодно это из-за утери процентов, плату за досрочное погашение он не взимает. И если окончательно принято решение о преждевременном закрытии долга по кредиту, то нужно просто прийти в отделение банка со всей суммой и погасить заём.