Скажем сразу – кредитные карты с плохой кредитной историей (КИ) выдаются ограниченным количеством банков. Здесь всё зависит от кредитного прошлого конкретного заёмщика. Банки анализируют десятки и сотни параметров, оценивая благонадёжность потенциальных клиентов и возможность выдачи кредитки. С течением времени требования ужесточаются, вероятность того, что в получении карточки откажут – растёт с каждым днём.
Влияние кредитной истории на получение кредитов
Жизнь неумолима – сегодня мы говорим, что нам плевать на кредитную историю, а завтра судорожно умоляем выдать хотя бы небольшой кредит. Возможность оформить кредитку с приличным лимитом превращается в игру «орёл и решка», причём с явным перевесом в сторону отказа. Анализируя подаваемые заявки, банки обращают внимание на следующие факторы:
- Количество ранее взятых кредитов и запрашиваемые суммы.
- Количество просрочек – страшнее всего просрочки продолжительностью более 90 суток.
- Наличие текущих просрочек – для финансовых организаций это страшный грех. Отказом ответят даже МФО.
- Наличие ранее закрытых и текущих судебных дел – они в десятки раз уменьшают шансы получить кредитку с плохой КИ.
- Наличие текущих обязательств – фактор учитывается даже при обращении благонадёжных заёмщиков.
Одна просрочка – уже плохо. Сегодня банки так и пишут – данные о просроченной задолженности передаются в БКИ с первого дня её образования. Три просроченных платежа значительно уменьшают ваш кредитный статус. Скрываетесь от звонков банковских специалистов, дело обстоит из рук вон плохо. Если за вами гоняются коллекторы или на вас подали в суд на принудительное взыскание задолженности, то хуже уже некуда.
Каждая негативная запись – это минус в вашу «кредитную карму». Оформить кредитную карту с плохой кредитной историей, если за плечами суды, коллекторы и десятки просрочек, будет проблематично (почти невозможно). Но шансы всегда есть, ведь КИ можно исправить, а некоторые финансовые организации готовы пойти навстречу неблагонадёжному клиенту.
Про что нужно забыть
В случае с плохой кредитной историей и просрочками рекомендуем на время забыть следующие слова и фразы:
- Срочно (в том числе с моментальным решением, быстро) – проверяется каждый клиент, даже если у него хорошая история. Рассмотрение заявок с плохой КИ занимает время.
- Без отказа – как раз таки наоборот, вы чаще будете сталкиваться с отказами, чем с одобрениями.
- По паспорту – в 99% случаях от вас потребуется справка о доходах. Также могут запросить дополнительные документы.
Нет банков, которые дают кредитки всем – сейчас не начало 2000-х, когда их давали без разбора. Поэтому ваша кредитная история, находящаяся в подпорченном состоянии, будет рассматриваться пристально.
Помните, что каждый заёмщик и его история индивидуальны – вполне возможно, что вам дадут карту без лишних вопросов и длительного ожидания. Но нужно быть готовым к ограничениям по лимиту.
Какие банки выдают кредитки с плохой КИ
Нельзя точно сказать, какой банк может выдать кредитную карту с плохой кредитной историей. Например, некоторые люди советуют обращаться в Тинькофф, но, с другой стороны, потребители фиксируют множество отказов. Есть рекомендации по обращению в МТС Банк или Авангард, но это мало чем подтверждённые рекомендации. Кому-то кредитку всё-таки дадут, а кому-то откажут. Иногда встречаются ситуации, когда отказы приходят людям с самой положительной КИ.
Для начала вы можете обратиться в крупнейшие организации:
- Тинькофф – один из лидеров по кредиткам, но историю учитывает железно.
- Русский Стандарт – говорят, что он делает поблажки неблагонадёжным клиентам.
- Альфа-Банк – довольно известная организация с привлекательными условиями обслуживания.
- Ренессанс Кредит – в последнее время он не рекламируется, но кредитки выдаёт.
- Сити-Банк – радует неплохими условиями.
- ВТБ – стоит попробовать.
- Уральский Банк Реконструкции и Развития (УБРиР) – славится длительным льготным периодом.
- Восточный Банк – выпускает карты с большими лимитами.
Это самые часто упоминаемые банковские организации, занимающиеся выпуском кредитных карт. Ничто не мешает подать заявку в каждую из них в попытках получить кредитку с испорченной историей.
Приготовьте паспорт, мобильный телефон, данные с места работы, справку о доходах 2-НДФЛ, дополнительные документы – всё это может потребоваться для получения карточки. Заполните онлайн-заявки на официальных банковских сайтах, дождитесь результатов рассмотрения. Выберите наиболее подходящий по условиям вариант (при одобрении сразу нескольких заявок).
Также вы можете попробовать заказать одну из карточек рассрочки, но они, как и обычные кредитки, выдаются с учётом КИ.
Получение карт с просрочками
Наличие текущей задолженности, отягощённой просрочками, снижает шансы на получение кредитной карты хотя бы с минимальным лимитом. Подайте несколько заявок и попытайте удачу. При наличии хотя бы одной одобренной заявки смело заказывайте кредитку – дождитесь её получения и пользуйтесь. Хуже всего обстоит дело с открытыми просрочками – в 99 случаях из 100 новой кредитки вам не видать. Сначала закройте просрочку, а потом пробуйте подавать заявку (хотя на тот момент КИ будет уже испорчена – в той или иной степени).
Обращение в мелкие региональные банки
Банки-гиганты не рассматривают каждую заявку в отдельности. Здесь работают системы скоринга. Они автоматически оценивают каждого заёмщика по десяткам параметров, одобряя заявки или вынося отказы. После отправки заявки они мгновенно запрашивают КИ, анализируя количество негативных записей. Если количество нарушений слишком велико, последует автоматический отказ. Если у компьютера возникнут сомнения, заявка будет передана на ручное рассмотрение – принимать решение будет специалист.
В мелких региональных банках дорог каждый клиент. Они нередко рассматривают заявки в полуавтоматическом или ручном режиме, здесь можно попасть на приём к кредитному специалисту и побеседовать с ним. Именно здесь появляется возможность убедить эксперта, что вам очень нужна карта. История во внимание принимается, но вероятность отказа здесь немного ниже.
В мелкие региональные кредитные организации обращаются не только за кредитками, но и за рефинансированием – в том числе с подпорченной КИ.
Возможность получения кредитки в Сбербанке
В этой организации можно получить предодобренную кредитную карту. Она выдаётся тем, кто активно пользуется дебетовыми карточками. Для этого клиенту делается персональное предложение – его можно отследить через банкоматы или в системе «Сбербанк Онлайн». Степень учёта КИ неизвестна, но зафиксированы случаи, когда карточки выдавались людям, имеющим в прошлом просрочки в одном-двух других банках.
Предодобренные карты выдаются на льготных условиях, лимит по ним составляет до 600 тыс. рублей, в зависимости от платёжеспособности клиента. Людям с испорченной КИ лимит занижается, реальный размер будет ясен при заключении договора в выбранном офисе обслуживания. Предодобренное предложение обладает рядом преимуществ:
- Стандартный льготный период до 50 дней.
- Бесплатное обслуживание в первый и последующие годы.
- Бесплатный перевыпуск.
- Высокий статус карты – Gold.
- Фиксированная ставка – 23,9% годовых.
Карточку предлагают лицам, пользующимся дебетовками, имеющим вклады или получающие зарплату (пенсию) через Сбербанк. Вполне вероятно, что именно поэтому плохая кредитная история учитывается не полностью.
Единая заявка в несколько банков
Алгоритм получения кредитки с плохой кредитной историей – подача заявок в несколько банков. Сложность процесса объясняется необходимостью заполнения десятков форм онлайн-заявок. Можно растянуть их заполнение на несколько дней, а можно взять и подать одну массовую заявку. В Сети работают посреднические организации, предоставляющие такую возможность. Одна форма (но большая) – несколько заявок. Схема проста и не требует серьёзных вложений сил и времени. После получения результатов достаточно выбрать карту с наиболее приемлемыми условиями обслуживания.
