Рефинансирование кредитов с испорченной кредитной историей

Рефинансирование – один из способов уменьшения кредитной нагрузки. В его рамках несколько кредитов из разных банков переводятся в один банк. Процедура не вызывает сложностей и оформляется за пару дней. Но рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей становится проблемой. Если у заёмщика имеются долги с открытыми просрочками, на помощь банков можно особо не рассчитывать.

Как рефинансировать кредиты с плохой кредитной историей

Существует несколько способов рефинансирования с учётом плохой кредитной истории (КИ). Их суть – обращение за помощью в различные кредитные организации, в том числе в специализированные агентства. Рассмотрим эти способы более подробно.

Через более крупные банки

Обращение в крупные банки с десятками и сотнями офисов является распространённой практикой. Но в некоторых случаях это не имеет особого смысла. Крупные банки не рассматривают каждого клиента в отдельности – чаще всего здесь работает система скоринга, автоматически отсеивающая неблагонадёжных заёмщиков. Хотя попытаться получить услуги перекредитования всё-таки стоит. Типичный пример – зафиксированы случаи, когда тот же Сбербанк выдавал кредиты людям с плохой кредитной историей, ориентируясь на собственную базу историй.

Через мелкие региональные банки

Небольшие банки, работающие исключительно с региональными клиентами, могут предложить выгодные условия кредитования. В том числе с плохой кредитной историей. Здесь имеется возможность рассмотрения заявки в индивидуальном порядке – можно поговорить с кредитными специалистами и попросить помощи. Как показывают практика и отзывы, мелкие банки идут навстречу таким клиентам и предоставляют им услуги рефинансирования.

Так как КИ заёмщика испорчена, специалисты банка могут попросить подтвердить платёжеспособность другими способами:

• Предоставлением выписок с банковских счетов.
• Предоставлением справок о наличии дополнительного дохода.
• Предоставлением документов о собственности на автомобиль или недвижимость (кредитование с обеспечением).

В отдельных случаях к процессу привлекаются созаёмщики и поручители (хотя на поручительство сегодня никого не уговоришь). В качестве созаёмщиков могут выступать супруги, дети и родители с положительной КИ.

В агентствах по рефинансированию

Помощь в рефинансировании кредитов оказывают не только банки, но и другие кредитные организации. Типичным тому примером является ООО МКК «Агентство по рефинансированию микрозаймов», работающее по лицензии Центробанка РФ №001603045007581. Компания работает не только с микрозаймами, но и с традиционными банковскими кредитами, предлагая выгодную процентную ставку – от 11,99% годовых. Это действительно выгодно – особенно для рефинансирования кредитных карт.

Агентство учитывает кредитную историю, пусть и не так строго. Одно из условий – отсутствие кредитов с просрочками. Так как компания работает по лицензии ЦБ РФ, она не связывается с высокорискованными операциями. Подать заявку стоит – вполне возможно, что результат будет положительным. Молодым заёмщикам с суммами свыше 100 тыс. рублей придётся искать поручителей. Рефинансирование на сумму от 200 тыс. рублей потребует поручителей от всех обращающихся клиентов.

Альтернативные способы рефинансирования

Испорченная кредитная история оставляет минимальные шансы на рефинансирование через банки. Альтернативным способом станет заём средств у друзей или родственников. Обращение к частным инвесторам имеет смысл лишь в том случае, если они готовы предложить низкую процентную ставку (ниже чем по текущим кредитам). Кроме того, некоторые из них уже начали учитывать КИ – проверить её не составляет особого труда.

Реструктуризация вместо рефинансирования

Реструктуризация долга подразумевает:

• Изменение процентной ставки в меньшую сторону.
• Уменьшение ежемесячного взноса за счёт увеличения срока кредитования.
• Списание части задолженности по тем или иным причинам.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией задолженности, необходимо обратиться в банк для разговора со специалистами кредитного отдела. Главная задача – объяснить, почему заёмщик не может продолжать выплачивать долг на текущих условиях. Чтобы добиться реструктуризации долга, нужно предъявить реально веские причины – потеря работы, потеря кормильца, рождение ребёнка и т. д. Некоторые банки охотно идут на реструктуризацию, создавая более выгодные условия для погашения долга.

Рефинансирование кредитов с просрочками

Услуги по рефинансированию просроченных кредитов банками не предоставляются. Одно из главных условий – это отсутствие просрочек. То же самое относится к упомянутому выше агентству. Чтобы рефинансировать текущие долги, необходимо разобраться с просрочками. Лишь после этого можно обращаться в банки. Помните, что просрочки ухудшают КИ – с одобрением заявки могут возникнуть проблемы.

Рефинансировать кредит с просрочками можно разве что за счёт друзей и родственников. Алгоритм таков – сначала погашаем просрочки, делаем несколько успешных платежей и лишь после этого обращаемся к кредитным специалистам выбранного банка.

Обращение к страховщикам

Банки всеми правдами и неправдами заставляют своих клиентов оформлять страховку. Страхование жизни и здоровья позволяет погасит кредит за счёт страховой компании при наступлении соответствующего страхового случая. Если он наступил, необходимо обратиться к страховщику для возмещения суммы банку. Аналогичным образом необходимо поступить в случае потери работы (при наличии соответствующей страховки). Обратите внимание, что потеря работы – это сокращение по инициативе работодателя, а не увольнение по собственному желанию.

Разобравшись со страховой компанией, вы сможете освободиться от необходимости перекредитования своих долгов в сложной жизненной ситуации. Заботы по возвращению средств возьмут на себя страховщики.