Рефинансирование – один из способов уменьшения кредитной нагрузки. В его рамках несколько кредитов из разных банков переводятся в один банк. Процедура не вызывает сложностей и оформляется за пару дней. Но рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей становится проблемой. Если у заёмщика имеются долги с открытыми просрочками, на помощь банков можно особо не рассчитывать.
Как рефинансировать кредиты с плохой кредитной историей
Существует несколько способов рефинансирования с учётом плохой кредитной истории (КИ). Их суть – обращение за помощью в различные кредитные организации, в том числе в специализированные агентства. Рассмотрим эти способы более подробно.
Через более крупные банки
Обращение в крупные банки с десятками и сотнями офисов является распространённой практикой. Но в некоторых случаях это не имеет особого смысла. Крупные банки не рассматривают каждого клиента в отдельности – чаще всего здесь работает система скоринга, автоматически отсеивающая неблагонадёжных заёмщиков. Хотя попытаться получить услуги перекредитования всё-таки стоит. Типичный пример – зафиксированы случаи, когда тот же Сбербанк выдавал кредиты людям с плохой кредитной историей, ориентируясь на собственную базу историй.
Через мелкие региональные банки
Небольшие банки, работающие исключительно с региональными клиентами, могут предложить выгодные условия кредитования. В том числе с плохой кредитной историей. Здесь имеется возможность рассмотрения заявки в индивидуальном порядке – можно поговорить с кредитными специалистами и попросить помощи. Как показывают практика и отзывы, мелкие банки идут навстречу таким клиентам и предоставляют им услуги рефинансирования.
Так как КИ заёмщика испорчена, специалисты банка могут попросить подтвердить платёжеспособность другими способами:
- Предоставлением выписок с банковских счетов.
- Предоставлением справок о наличии дополнительного дохода.
- Предоставлением документов о собственности на автомобиль или недвижимость (кредитование с обеспечением).
В отдельных случаях к процессу привлекаются созаёмщики и поручители (хотя на поручительство сегодня никого не уговоришь). В качестве созаёмщиков могут выступать супруги, дети и родители с положительной КИ.
В агентствах по рефинансированию
Помощь в рефинансировании кредитов оказывают не только банки, но и другие кредитные организации. Типичным тому примером является ООО МКК «Агентство по рефинансированию микрозаймов», работающее по лицензии Центробанка РФ №001603045007581. Компания работает не только с микрозаймами, но и с традиционными банковскими кредитами, предлагая выгодную процентную ставку – от 11,99% годовых. Это действительно выгодно – особенно для рефинансирования кредитных карт.
Агентство учитывает кредитную историю, пусть и не так строго. Одно из условий – отсутствие кредитов с просрочками. Так как компания работает по лицензии ЦБ РФ, она не связывается с высокорискованными операциями. Подать заявку стоит – вполне возможно, что результат будет положительным. Молодым заёмщикам с суммами свыше 100 тыс. рублей придётся искать поручителей. Рефинансирование на сумму от 200 тыс. рублей потребует поручителей от всех обращающихся клиентов.
Максимальная сумма в ООО МКК «Агентство по рефинансированию микрозаймов» составляет 500 тыс. рублей на срок до 5 лет.
Альтернативные способы рефинансирования
Испорченная кредитная история оставляет минимальные шансы на рефинансирование через банки. Альтернативным способом станет заём средств у друзей или родственников. Обращение к частным инвесторам имеет смысл лишь в том случае, если они готовы предложить низкую процентную ставку (ниже чем по текущим кредитам). Кроме того, некоторые из них уже начали учитывать КИ – проверить её не составляет особого труда.
Обращение в МФО по вопросам рефинансирования не имеет особого смысла – процентные ставки здесь слишком велики.
Реструктуризация вместо рефинансирования
Реструктуризация долга подразумевает:
- Изменение процентной ставки в меньшую сторону.
- Уменьшение ежемесячного взноса за счёт увеличения срока кредитования.
- Списание части задолженности по тем или иным причинам.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией задолженности, необходимо обратиться в банк для разговора со специалистами кредитного отдела. Главная задача – объяснить, почему заёмщик не может продолжать выплачивать долг на текущих условиях. Чтобы добиться реструктуризации долга, нужно предъявить реально веские причины – потеря работы, потеря кормильца, рождение ребёнка и т. д. Некоторые банки охотно идут на реструктуризацию, создавая более выгодные условия для погашения долга.
Рефинансирование кредитов с просрочками
Услуги по рефинансированию просроченных кредитов банками не предоставляются. Одно из главных условий – это отсутствие просрочек. То же самое относится к упомянутому выше агентству. Чтобы рефинансировать текущие долги, необходимо разобраться с просрочками. Лишь после этого можно обращаться в банки. Помните, что просрочки ухудшают КИ – с одобрением заявки могут возникнуть проблемы.
Рефинансировать кредит с просрочками можно разве что за счёт друзей и родственников. Алгоритм таков – сначала погашаем просрочки, делаем несколько успешных платежей и лишь после этого обращаемся к кредитным специалистам выбранного банка.
Обращение к страховщикам
Банки всеми правдами и неправдами заставляют своих клиентов оформлять страховку. Страхование жизни и здоровья позволяет погасит кредит за счёт страховой компании при наступлении соответствующего страхового случая. Если он наступил, необходимо обратиться к страховщику для возмещения суммы банку. Аналогичным образом необходимо поступить в случае потери работы (при наличии соответствующей страховки). Обратите внимание, что потеря работы – это сокращение по инициативе работодателя, а не увольнение по собственному желанию.
Разобравшись со страховой компанией, вы сможете освободиться от необходимости перекредитования своих долгов в сложной жизненной ситуации. Заботы по возвращению средств возьмут на себя страховщики.
