Кредитная история (КИ) отражает предыдущие и текущие действия человека по исполнению кредитных обязательств. Сюда записывается информация о просрочках, судебных делах и благополучно погашенных кредитах. Испорченная КИ приводит к отказам в оформлении последующих кредитных продуктов. Улучшение истории с помощью МФО даёт неоднозначные результаты. Кому-то процедура помогает, а кому-то нет – это вполне закономерно.
Негативные пункты в кредитной истории
Разберём основные пункты, портящие КИ. Первое – это небольшие (по срокам), но успешно погашенные просрочки. В каждом кредитном договоре прописываются обязанности заёмщика по своевременному погашению задолженности. Поэтому позиция «не хочу и не буду погашать» попахивает бредом. Взяли деньги – будьте добры вернуть обратно, вы взяли на себя добровольные обязательства по возврату заёмных средств, поставив подпись в договоре.
Второе – это просрочки со сроком выше 90 дней. Если у вас нет средств, займите у друзей или родственников, у коллег по зарплате, обратитесь за рефинансированием или реструктуризацией долга. Но такая просрочка является поводом для обращения банком в суд. Что он и делает – это третий пункт, портящий КИ. Открытая просрочка – хуже некуда, не каждая МФО согласиться выдать заём.
Составим небольшой чек-лист, который нужно полностью пройти перед исправлением кредитной истории микрозаймами:
- У вас нет текущих просрочек – погасите все долги. Даже не думайте об улучшении КИ, пока не закроете их.
- У вас отсутствуют текущие судебные дела – с ними нужно разобраться раз и навсегда.
- Все кредитные договоры, оформленные на вас, успешно закрыты – в настоящее время вы не платите кредиты. Помните, что негативная КИ в сочетании с хотя бы одним открытым кредитом снижает шансы на успех.
- У вас имеется официальное трудоустройство с неплохой зарплатой – увеличивает шансы получить заём.
- Вы всегда можете предоставить справку о доходах – обычно она не требуется, но в данном случае пригодится.
Чек-лист пройден – идём дальше.
Улучшение КИ через займы
Исправить кредитную историю онлайн можно – для этого нужно брать микрозаймы и погашать их без штрафов и просрочек. Помните, что сейчас важна каждая положительная запись в КИ. И её можно окончательно перечеркнуть буквально одним неаккуратным действием. Ваша задача – править КИ сведениями о благополучно исполненных обязательствах. Причём суммы желательно постепенно повышать.
Чтобы получить кредит в МФО, придётся потрудиться. Забудьте слово «мгновенно» – в настоящий момент вы неблагонадёжный заёмщик, вас обязательно будут проверять (99,9%). Ваша задача – найти все МФО, имеющие программу исправления кредитной истории. Но подойдут и любые другие, так как все подобные организации, работающие по лицензии, учитывают КИ потенциального заёмщика и вносят туда свои записи.
Ходить никуда не придётся – будем получать займы онлайн на карту. Причём не сразу от нескольких МФО, а по очереди. Для работы нужно подготовить:
- Список сайтов МФО.
- Именную дебетовую банковскую карту (это та, на которой написано ваше имя).
- Паспорт гражданина РФ.
- Второй документ – он может пригодиться (ИНН, СНИЛС, военный билет или загранпаспорт).
- Сканер или смартфон с хорошим фотоаппаратом – отдельные МФО могут потребовать скан документов.
Всё готово – приступаем к работе.
Рекомендуем начать работать с МФО, которые выдают первые займы под 0% годовых. Главное их достоинство – отсутствие переплаты. Такие условия предоставляет почти каждая вторая микрофинансовая организация. Но только при первом обращении заёмщика – это важно. Обращаться рекомендуется как в крупные, так и в мелкие МФО. Последние проявляют лояльность к неблагонадёжным клиентам с испорченной историей.
Давайте разберёмся, какие микрозаймы исправляют КИ. Типичный пример организации, предоставляющей программу по исправлению кредитной истории – это «Займер». Она отправляет данные в четыре крупнейших БКИ. МФО рекомендует последовательно оформить и погасить четыре займа – на 1000, 2000, 3000 и до 15000 рублей. Первый микрозайм в «Займере» обычно предоставляется без процентов. Аналогичным образом работают и другие МФО (записи в БКИ оставляют все, кто работает по лицензии ЦБ РФ).
Вот она и схема – последовательное оформление займов. Можно в разных МФО, но только друг за другом, а не сразу. Алгоритм таков – подаём заявку, дожидаемся рассмотрения, получаем деньги, погашаем точно в указанные сроки. Если в выдаче отказано, штурмуем следующую МФО (не беспокойтесь – их полно). После первого же погашенного займа можно оформлять следующий, но уже на большую сумму.
Количество рекомендованных займов – 3-5 шт. Делайте между ними промежутки хотя бы в 3-4 недели, кредитные организации учитывают даже такие мелочи.
Подводные камни
К сожалению, без подводных камней не обошлось. В медицине дело обстоит так – болезни проще предупреждать, чем лечить их. То же самое относится к кредитной истории. Постарайтесь сохранить её незапятнанной. Взяли кредит – погасите. Если решили «поиграть» с банком – дело ваше. Но будущее может повернуться так, что вам опять понадобится кредит, но его никто не даст.
Исправление кредитной истории через МФО возможно. В вашей КИ действительно появятся положительные записи. Их можно внести сюда хоть 20-30 штук, оформив соответствующее количество микрокредитов. Только это не значит, что банк непременно примет их во внимание. Кредитные организации учитывают сотни факторов, указывающих на благонадёжность обращающихся клиентов. Поэтому взятые и благополучно возвращённые два десятка займов вовсе не гарантирует одобрение заявки на большой кредит.
Альтернативные способы
Представим ситуацию – вы последовательно оформили и погасили в МФО с десяток займов, после чего подали заявку на кредит в банк, но вам отказали. В этом случае можно опробовать другой способ улучшения своей КИ. Он заключается в подаче нескольких заявок в банки на получение кредитных карт. Вполне возможно, что один из них всё-таки согласится выдать вам кредитку хотя бы с минимальным кредитом. Попользуйтесь ею, регулярно открывая и закрывая кредитную линию, не допуская просрочек – в истории появятся положительные записи от банка, а это более солидный плюс.
Далее можно опробовать небольшие потребительские кредиты, оформляемые в магазинах на товары. Алгоритм таков:
- Выберите товар стоимостью 5-7 тыс. рублей.
- Подайте заявки во все банки, с которыми работает торговая точка.
- Если один из банков даст одобрение, подпишите договор и получите товар.
- Закройте задолженность без просрочек – получите хорошую запись в КИ.
Если вы думали, что вы улучшите КИ за пару недель, вы ошибаетесь – описанные методики требуют времени, вынуждают тратить силы на отправку бесчисленных заявок. Именно здесь хорошо проявляет себя известная поговорка «Ломать – не строить».
Услуги Сбербанка
Эта возможность нигде не указывается, была обнаружена случайно. Как оказалось, активное пользование дебетовыми картами Сбербанка даёт пользу. Некоторым заёмщикам банк делает персональное предложение по выдаче предодобренных кредиток. Лимиты небольшие, но это реальный шанс улучшить кредитную историю. Потому что Сбербанк выдаёт их (по непонятной причине) без её учёта. Вполне возможно, что играет роль положительная история в самом Сбербанке – но это не точно.
Алгоритм примерно таков:
- Активно пользуемся дебетовой карточкой Сбербанка – получаем на неё наличные (неважно, от кого), тратим деньги, снимаем средства в банкоматах, пополняем мобильный телефон, принимаем участие в бонусной программе.
- Регулярно мониторим наличие персонального предложения по выдаче предодобренной кредитной карты – оно отображается в банкоматах и в системе «Сбербанк Онлайн».
- Получаем кредитную карту с определённым лимитом.
Теперь пользуемся ею – аккуратно, не допуская просрочек, вовремя внося все платежи, регулярно открывая и закрывая кредитную линию (выводя карточку в ноль и снова оплачивая покупки, уводя карточку в минус). Результатом станет получение положительных записей в КИ.
По какой схеме банк выдаёт предодобренные кредитные карты, в том числе людям с испорченной КИ, – непонятно.
Услуги Совкомбанка
Здесь действует программа «Кредитный доктор». Она настолько «хороша», что количество положительных отзывов равно нулю. Суть программы заключается в выдаче кредита на сумму 4999 или 9999 рублей. Оформляется полноценный договор, но в действительности средства заёмщику не выдаются – вы не получаете денег, но обязуетесь своевременно (от 3 до 9 мес) погасить средства по договору. Банк получает с вас сумму долга и проценты. Именно эта схема вызывает негодование пользователей.
Следующие два шага предполагают выдачу и погашение реальных кредитов. Результатом становится улучшенная кредитная история. Вполне возможно, что ею будут руководствоваться и другие банки. Улучшение КИ может занять до двух с половиной лет и даже чуточку больше.
